Rechner · Geld & Finanzen
Rentenlücken-Rechner: was von der Rente real übrig bleibt
Die Renteninformation nennt eine Bruttozahl in Euro des Jahres, in dem sie anfällt. Bis dahin sind drei Abzüge noch nicht drin: Krankenversicherung der Rentner und Pflegeversicherung (zusammen rund 12,4 % der Bruttorente), die Einkommensteuer auf inzwischen 84 % der Rente — und die Teuerung, die aus der Zahl bis zum Rentenbeginn einen Teil ihrer Kaufkraft nimmt.
Von den Entgeltpunkten bis zur Kaufkraft
Vier Schritte, von denen die Renteninformation nur den ersten zeigt: Bruttorente, Sozialabgaben, Steuer — und die Umrechnung in heutiges Geld.
Steht in der Renteninformation. Ein Jahr mit Durchschnittsverdienst ergibt genau einen Punkt; die „Eckrente“ unterstellt 45 Punkte aus 45 Jahren.
Die Anpassungen der letzten Jahre lagen zwischen 3,7 % und 4,6 %. Sie folgen der Lohnentwicklung und sind keine Zusage.
Das Ziel der Europäischen Zentralbank sind 2 Prozent. Wer vorsichtig plant, rechnet mit mehr.
Kinderlose zahlen in der Pflegeversicherung einen Zuschlag von 0,6 % Punkten — auch als Rentner.
In 20 Jahren stehen 2.155,94 € netto auf dem Konto — nach 2,0 % Teuerung im Jahr kaufst du davon so viel wie heute für 1.450,88 €. Das sind 85 % der Bruttorente, die dieselben Punkte heute ergäben.
| Bruttorente heute (40,0 Entgeltpunkte) | 1.700,80 € |
|---|---|
| Bruttorente bei Rentenbeginn (2,5 % Anpassung pro Jahr) | 2.786,96 € |
| Krankenversicherung der Rentner | − 243,86 € |
| Pflegeversicherung | − 100,33 € |
| Einkommensteuer (94,0 % steuerpflichtig) | − 286,83 € |
| Nettorente bei Rentenbeginn | 2.155,94 € |
| Kaufkraft in heutigem Geld | 1.450,88 € |
⚠ Der Rechner arbeitet mit dem heutigen Recht und schreibt es fort — Rentenwert, Beitragssätze und Steuertarif von morgen kennt niemand. Der Besteuerungsanteil steigt bis zum Jahrgang 2058 auf 100 Prozent; die tatsächliche Steuer hängt zusätzlich an weiteren Einkünften, Ehegattensplitting und Freibeträgen und kann deshalb höher oder niedriger ausfallen. Betriebsrenten, private Vorsorge und Abschläge für einen vorzeitigen Rentenbeginn sind nicht enthalten.
Dieselben Punkte, verschiedene Zeithorizonte
Je weiter der Rentenbeginn entfernt liegt, desto stärker wirkt die Teuerung gegen die Anpassung — und desto weiter liegen Auszahlungsbetrag und Kaufkraft auseinander.
| Jahre bis zum Rentenbeginn | Kaufkraft in heutigem Geld |
|---|---|
| 5 Jahre | 1.463,27 € in heutigem Geld |
| 15 Jahre | 1.455,36 € in heutigem Geld |
| 25 Jahre | 1.445,26 € in heutigem Geld |
| 35 Jahre | 1.437,22 € in heutigem Geld |
Warum die Zahl im Rentenbescheid zu groß aussieht
Den Weg von den Entgeltpunkten zur Kaufkraft: Bruttorente, Abzug von Kranken- und Pflegeversicherung, Steuer auf den Besteuerungsanteil und die Umrechnung des künftigen Betrags in heutiges Geld.
Vergleiche die letzte Zeile mit deinem heutigen Nettoeinkommen — beide stehen dann in derselben Währung, nämlich der von heute. Genau dieser Vergleich ist die Rentenlücke. Der Betrag darüber, die Nettorente bei Rentenbeginn, ist die Zahl, die auf dem Konto erscheint; sie ist höher und sagt weniger.
Rentenanpassung und Teuerung sind Annahmen, keine Daten — sie sind die beiden Stellschrauben, an denen dieses Ergebnis am stärksten hängt, und deshalb stehen sie als Eingabefelder da und nicht versteckt in der Formel. Liegen sie gleich hoch, bleibt die Kaufkraft erhalten; ein Prozentpunkt Unterschied über dreißig Jahre kostet oder bringt rund ein Drittel. Der Rechner ersetzt keine Rentenauskunft der Deutschen Rentenversicherung und prüft keinen Anspruch.
Kurz beantwortet
Was ist ein Entgeltpunkt wert?
Seit dem 01.07.2026 bringt ein Entgeltpunkt 42,52 € monatliche Bruttorente — bundesweit einheitlich. Einen Punkt bekommt, wer ein Jahr lang genau den Durchschnitt aller Versicherten verdient hat.
Wie viel Rente bekomme ich bei 45 Jahren Arbeit?
Die sogenannte Eckrente unterstellt 45 Entgeltpunkte, also 45 Jahre mit jeweils Durchschnittsverdienst. Brutto sind das heute 1.913,40 € im Monat. Es ist ein Rechenmaßstab, kein typischer Fall: Die meisten Versicherten erreichen deutlich weniger Punkte.
Wird die Rente versteuert?
Ja, seit 2005 anteilig. Für einen Rentenbeginn 2.026 sind 84 % der Rente steuerpflichtig, und der Anteil steigt je Jahrgang um einen halben Prozentpunkt bis auf 100 Prozent im Jahr 2058. Ob am Ende Steuer anfällt, entscheidet der Grundfreibetrag — bei einer Rente allein oft nicht, zusammen mit anderen Einkünften schon.
Welche Abgaben zahlen Rentner?
Den halben allgemeinen Beitragssatz zur Krankenversicherung (7,30 %) und den halben Zusatzbeitrag der Kasse, dazu die Pflegeversicherung mit 3,6 % allein — Kinderlose zahlen 0,6 % Punkte mehr. Beiträge zur Arbeitslosenversicherung fallen nicht mehr an.
Was bedeutet Kaufkraft in heutigem Geld?
Der künftige Betrag, umgerechnet auf das Preisniveau von heute. Damit lässt sich die Rente mit dem heutigen Einkommen vergleichen, ohne sich von der größeren Zahl täuschen zu lassen. Bei 2 Prozent Teuerung sind 2.000 € in dreißig Jahren rund 1.100 € heutiger Kaufkraft.