Rechner · Geld & Finanzen
Finanzierungsrahmen-Rechner
Die ehrliche Reihenfolge ist andersherum, als die meisten rechnen: Nicht der Kaufpreis bestimmt die Rate, sondern der Haushalt. Erst wenn Einnahmen und Ausgaben stehen, weiß man, welche Rate übrig bleibt — und daraus folgt das Darlehen.
Was nach allen Ausgaben für Zins und Tilgung bleibt
Die Kaltmiete fällt künftig weg — Grundsteuer, Gebäudeversicherung, Verwaltung und Instandhaltungsrücklage kommen hinzu. Deshalb steht hier ein eigenes Feld für die Wohnkosten NACH dem Kauf.
Haushaltsnetto plus Kindergeld und andere laufende Zahlungen. Bei schwankendem Einkommen den unterdurchschnittlichen Wert nehmen.
Nahrung, Kleidung, Telefon, Abos, Freizeit — ohne Wohnkosten und ohne Auto.
Sprit, Versicherung, Steuer, Werkstatt und die Rücklage für den nächsten Wagen. Je nach Fahrzeug 300 bis 500 €.
Jahresbeiträge und größere Anschaffungen auf den Monat umgerechnet: Urlaub, Möbel, Haushaltsgeräte, Elektronik.
Heizung, Strom, Wasser, Grundsteuer, Gebäudeversicherung, Hausverwaltung und Instandhaltungsrücklage — ohne Kreditrate.
Mindestens zehn Prozent sollten zwischen Reserve und Kreditrate bleiben.
Sollzins plus anfängliche Tilgung. Bei 3,5 % Zins und 2,5 % Tilgung sind das 6 %.
Aus 1.350 € Monatsrate wird bei 6,0 % Zins und Tilgung ein Darlehen von 270.000 €.
| Einnahmen pro Monat | 4.200 € |
|---|---|
| Lebenshaltung, Kfz, Rücklagen | − 2.250 € |
| Laufende Kosten des Eigenheims | − 450 € |
| Finanzielle Reserve | 1.500 € |
| Sicherheitspuffer (10 %) | − 150 € |
| Tragbare Monatsrate | 1.350 € |
| Mögliches Darlehen | 270.000 € |
⚠ Der Rechner nimmt deine Angaben, wie sie sind — er kennt weder deine Kontoauszüge noch vergessene Posten. Wer die Ausgabenseite zu optimistisch ansetzt, bekommt eine zu hohe Rate. Ob die Bank finanziert, entscheidet zusätzlich die Bonität; eine Zusage ist das hier nicht.
Tragbare Rate bei 2.700 € Ausgaben und 6 % Zins und Tilgung
Jeder Euro mehr an Einnahmen landet vollständig in der Reserve — abzüglich des Puffers in der Rate.
| Einnahmen pro Monat | Tragbare Rate |
|---|---|
| 3.600 € | 810 € pro Monat |
| 4.200 € | 1.350 € pro Monat |
| 4.800 € | 1.890 € pro Monat |
| 5.400 € | 2.430 € pro Monat |
| 6.000 € | 2.970 € pro Monat |
Erst der Haushalt, dann das Haus
Die monatliche Rate, die dein Haushalt nach allen anderen Ausgaben und einem Sicherheitspuffer trägt — und das Darlehen, das daraus wird.
Die Zahl ist eine Obergrenze, kein Ziel. Zwei Posten werden dabei regelmäßig unterschätzt: das Auto, das mit Rücklage für den Nachfolger schnell bei 400 € im Monat liegt, und die Wohnkosten nach dem Kauf. Die Kaltmiete fällt zwar weg, aber Grundsteuer, Gebäudeversicherung, Verwaltung und vor allem die Instandhaltungsrücklage kommen neu hinzu — bei einem Eigenheim zahlt jede Reparatur der Eigentümer.
Die Rechnung ist eine Momentaufnahme. Sie kennt keine Familienplanung, keinen Jobwechsel und keine Elternzeit, und sie unterstellt, dass Einnahmen und Ausgaben so bleiben. Wer weiß, dass in drei Jahren ein Gehalt wegfällt oder eine Kita-Gebühr hinzukommt, sollte damit rechnen und nicht mit heute. Auch der Sicherheitspuffer ersetzt keine Rücklage: Drei bis sechs Monatsraten auf dem Konto sind eine eigene Position.
Kurz beantwortet
Warum nicht einfach 35 Prozent des Nettoeinkommens?
Weil die Faustregel nichts darüber weiß, wie du lebst. Zwei Haushalte mit identischem Netto können sich um 800 € in der tragbaren Rate unterscheiden — je nachdem, ob zwei Autos in der Einfahrt stehen, Kinder in die Kita gehen oder ein Kredit läuft. Die Faustregel ist ein Startpunkt, die Haushaltsrechnung ist die Antwort.
Welche Wohnkosten bleiben nach dem Kauf?
Alles außer der Kaltmiete: Heizung, Strom, Wasser, Müll, dazu Grundsteuer und Gebäudeversicherung, bei einer Eigentumswohnung die Hausverwaltung — und die Instandhaltungsrücklage. Die ist der Posten, der am häufigsten fehlt: Dach, Heizung und Fenster halten nicht ewig, und die Rechnung dafür geht künftig an dich.
Wozu der Sicherheitspuffer, wenn ich schon vorsichtig gerechnet habe?
Weil vorsichtig gerechnet nicht heißt, vollständig gerechnet zu haben. Zwischen finanzieller Reserve und Kreditrate sollten mindestens zehn Prozent Luft bleiben — für den vergessenen Posten, für die Nebenkostennachzahlung, für das Jahr, in dem die Waschmaschine und das Auto gleichzeitig aufgeben.
Wie komme ich von der Rate zum Kaufpreis?
Die Rate ergibt das Darlehen, das Darlehen plus Eigenkapital minus Kaufnebenkosten ergibt den Kaufpreis. Genau diesen Schritt macht der Hauskauf-Budget-Rechner — und er zieht die Grunderwerbsteuer deines Bundeslandes gleich mit ab.
Wie rechne ich mit schwankendem Einkommen?
Nach dem Prinzip der vorsichtigen Kalkulation: bei schwankenden Einnahmen den eher unterdurchschnittlichen Wert ansetzen, bei schwankenden Ausgaben den eher überdurchschnittlichen. Wer überwiegend auf Provisionsbasis arbeitet oder selbstständig ist, sollte zusätzlich einen großzügigen Abschlag einplanen — die Rate bleibt auch im schlechten Jahr gleich hoch. Ein halbes Jahr Haushaltsbuch liefert dafür belastbarere Zahlen als jede Schätzung.