Rechner · Geld & Finanzen
Kreditrechner
Die Monatsrate eines Annuitätendarlehens ist Darlehen mal (Zins plus anfängliche Tilgung) geteilt durch zwölf. Sie bleibt konstant — nur ihre Zusammensetzung verschiebt sich: Der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil wächst.
Rate, Laufzeit und was danach offen bleibt
Die Restschuld am Ende der Zinsbindung ist die wichtigste Zahl — sie muss zu den dann geltenden Zinsen neu finanziert werden.
1.375,00 € im Monat, getilgt nach 29 Jahre.
| Darlehen | 300.000,00 € |
|---|---|
| Monatsrate (Annuität) | 1.375,00 € |
| Gesamtlaufzeit | 29 Jahre |
| Zinsen in 10 Jahren Zinsbindung | 93.283,74 € |
| Restschuld am Ende der Zinsbindung | 228.283,74 € |
⚠ Gerechnet wird mit dem Sollzins, nicht mit dem Effektivzins — Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen und Schätzkosten sind nicht enthalten. Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit erheblich und sind hier nicht abgebildet.
Wie sich die Rate von Jahr zu Jahr aufteilt
Die Rate bleibt gleich, ihr Zinsanteil nicht — hier arbeitet derselbe Effekt wie beim Sparen, nur gegen dich.
Kurzfassung: Die Rate bleibt gleich, ihre Aufteilung nicht: Im ersten Jahr gehen 63 % davon für Zinsen drauf, im Jahr 10 nur noch 49 %. Der Zinseszins arbeitet hier gegen dich — deshalb wirkt eine Sondertilgung am Anfang am stärksten.
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Tilgungsanteil | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| Jahr 1 | 10.403 € | 6.097 € | 37 % | 293.903 € |
| Jahr 2 | 10.186 € | 6.314 € | 38 % | 287.589 € |
| Jahr 3 | 9.961 € | 6.539 € | 40 % | 281.050 € |
| Jahr 4 | 9.729 € | 6.771 € | 41 % | 274.279 € |
| Jahr 5 | 9.488 € | 7.012 € | 42 % | 267.267 € |
| Jahr 6 | 9.239 € | 7.261 € | 44 % | 260.006 € |
| Jahr 7 | 8.980 € | 7.520 € | 46 % | 252.486 € |
| Jahr 8 | 8.713 € | 7.787 € | 47 % | 244.699 € |
| Jahr 9 | 8.436 € | 8.064 € | 49 % | 236.635 € |
| Jahr 10 | 8.149 € | 8.351 € | 51 % | 228.284 € |
Monatsrate für 300.000 € bei 3,5 % Sollzins
Eine höhere Tilgung kostet mehr im Monat und spart ein Vielfaches an Zinsen.
| Anfängliche Tilgung | Monatsrate |
|---|---|
| 1 % | 1.125,00 € / Monat |
| 2 % | 1.375,00 € / Monat |
| 3 % | 1.625,00 € / Monat |
| 4 % | 1.875,00 € / Monat |
Wo die Zahl endet
Der Rechner rechnet die Formel, nicht deinen Fall.
Sören Striewski hat den Rechenweg nachgerechnet. Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Vorgabe.Zitieren
Sören Striewski: „Kreditrechner“. Klarbelegt. https://klarbelegt.de/rechner/kredit
Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Quelle — zu zitieren ist deshalb nur diese Seite. Die Annahmen, mit denen gerechnet wird, stehen am Rechner.
Die Restschuld ist das eigentliche Risiko
Die monatliche Annuität, die Gesamtlaufzeit bis zur vollständigen Tilgung, die Zinsen während der Zinsbindung und die Restschuld an deren Ende.
Der Tilgungssatz entscheidet über fast alles. Bei einem Prozent anfänglicher Tilgung und 3,5 Prozent Zins dauert die Rückzahlung über vierzig Jahre; bei drei Prozent sind es gut zwanzig — und die Zinskosten fallen auf weniger als die Hälfte. Die Rate steigt dabei nur um rund die Hälfte.
Nach Ablauf der Zinsbindung gilt der Marktzins dieses Zeitpunkts. Wer heute mit 3,5 Prozent kalkuliert und in zehn Jahren mit 6 Prozent anschlussfinanzieren muss, zahlt bei gleicher Restschuld deutlich mehr. Deshalb ist die Restschuld die Zahl, die man niedrig halten will — nicht die Rate.
Kurz beantwortet
Wie berechnet sich die Monatsrate?
Darlehenssumme mal der Summe aus Sollzins und anfänglichem Tilgungssatz, geteilt durch zwölf. Bei 300.000 € mit 3,5 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung sind das 300.000 × 5,5 % ÷ 12 = 1.375 € im Monat.
Warum sinkt die Restschuld anfangs so langsam?
Weil die Rate zu Beginn überwiegend aus Zinsen besteht. Bei 3,5 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung gehen im ersten Monat rund 875 € an Zinsen weg und nur 500 € in die Tilgung. Mit jeder Rate verschiebt sich das Verhältnis — deshalb beschleunigt sich die Rückzahlung von selbst.
Was passiert am Ende der Zinsbindung?
Die Restschuld wird fällig und muss neu finanziert werden — meist beim selben oder einem anderen Institut. Der dann geltende Zins ist offen. Wer das Risiko begrenzen will, wählt eine lange Zinsbindung oder eine höhere Tilgung.
Lohnt sich Sondertilgung?
Fast immer, weil jeder Euro Sondertilgung genau den Sollzins spart — steuerfrei und ohne Risiko. Die meisten Verträge erlauben fünf Prozent der Darlehenssumme im Jahr ohne Aufschlag. Dieser Rechner bildet Sondertilgungen nicht ab; sie verkürzen die Laufzeit deutlich stärker, als die Beträge vermuten lassen.