Rechner · Geld & Finanzen
Sondertilgungs-Rechner
Jeder Euro Sondertilgung spart genau den Sollzins — steuerfrei und ohne Risiko. Weil er zusätzlich alle künftigen Zinsen auf diesen Euro erspart, wirkt ein jährlicher Extrabetrag viel stärker, als die Summe vermuten lässt.
Was ein Extrabetrag im Jahr wirklich bringt
Gerechnet wird gegen dieselbe Finanzierung ohne Sondertilgung — bei gleicher Monatsrate, sodass nur der Extrabetrag den Unterschied macht.
Die meisten Verträge erlauben bis zu 5 % der Darlehenssumme im Jahr ohne Zinsaufschlag.
5.000 € extra im Jahr sparen 63.149 € Zinsen und machen dich 9 Jahre und 7 Monate früher schuldenfrei.
| Monatsrate | 1.375,00 € |
|---|---|
| Sondertilgung pro Jahr | 5.000 € |
| Laufzeit ohne Sondertilgung | 29 Jahre |
| Laufzeit mit Sondertilgung | 19 Jahre und 5 Monate |
| Zinsen ohne Sondertilgung | 177.593 € |
| Zinsen mit Sondertilgung | − 114.444 € |
| Zinsersparnis | 63.149 € |
⚠ Der Rechner unterstellt einen gleichbleibenden Sollzins über die gesamte Laufzeit und verrechnet die Sondertilgung am Jahresende — wer sie früher im Jahr leistet, spart mehr, im Referenzfall bis zu 2.740 €. Wie viel genau, rechnet der Vergleich „Rate erhöhen oder sondertilgen?“ aus. Ob und wie viel dein Vertrag ohne Zinsaufschlag zulässt, steht im Darlehensvertrag; manche Banken lassen sich die Option bezahlen.
Zinsersparnis bei 300.000 € zu 3,5 % und 2 % Tilgung
Die Ersparnis wächst schneller als der Extrabetrag — jeder getilgte Euro spart auch alle Zinsen der Folgejahre.
| Sondertilgung pro Jahr | Zinsersparnis |
|---|---|
| 1.000 € | 18.097 € weniger Zinsen |
| 3.000 € | 44.593 € weniger Zinsen |
| 5.000 € | 63.149 € weniger Zinsen |
| 10.000 € | 92.001 € weniger Zinsen |
| 15.000 € | 108.653 € weniger Zinsen |
Wo die Zahl endet
Der Rechner rechnet die Formel, nicht deinen Fall.
Sören Striewski hat den Rechenweg nachgerechnet. Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Vorgabe.Zitieren
Sören Striewski: „Sondertilgungs-Rechner“. Klarbelegt. https://klarbelegt.de/rechner/sondertilgung
Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Quelle — zu zitieren ist deshalb nur diese Seite. Die Annahmen, mit denen gerechnet wird, stehen am Rechner.
Der Hebel, den man vereinbaren muss, bevor man ihn braucht
Die Zinsersparnis und die Laufzeitverkürzung durch einen jährlichen Extrabetrag, jeweils gegen dieselbe Finanzierung ohne Sondertilgung gerechnet.
Die Wirkung ist überproportional. Der Grund ist derselbe wie beim Zinseszins, nur andersherum: Ein heute getilgter Euro erspart nicht nur die Zinsen dieses Jahres, sondern die aller Folgejahre bis zum ursprünglichen Laufzeitende. Deshalb verkürzen 5.000 € im Jahr eine dreißigjährige Finanzierung um weit mehr als die Jahre, die dem Verhältnis der Beträge entsprächen.
Sondertilgung ist eine Vertragsoption, kein Recht. Ohne eine entsprechende Vereinbarung ist die außerplanmäßige Rückzahlung während der Sollzinsbindung in der Regel nicht möglich — und wer sie erst braucht, wenn Geld übrig ist, kann sie dann nicht mehr verhandeln. Sie gehört deshalb ins Erstgespräch, nicht ins fünfte Jahr. Ob sich Sondertilgung gegenüber einer Geldanlage lohnt, hängt am Vergleich von Sollzins und Nachsteuerrendite.
Kurz beantwortet
Wie viel Sondertilgung ist üblich erlaubt?
Die meisten Banken räumen fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ein, manche zehn. Einige verlangen dafür einen Zinsaufschlag, andere geben die Option kostenlos dazu — bei sonst gleichen Konditionen ist das ein gutes Auswahlkriterium. Das Kontingent verfällt in der Regel, wenn es nicht genutzt wird.
Lohnt sich Sondertilgung oder besser anlegen?
Sondertilgung bringt sicher genau den Sollzins, und zwar steuerfrei. Eine Anlage muss nach Steuern mehr bringen, um mitzuhalten — bei Abgeltungsteuer also spürbar mehr als den Sollzins. Solange das nicht sicher der Fall ist, ist die Tilgung die risikolose Alternative.
Wann im Jahr sollte ich sondertilgen?
So früh wie der Vertrag es zulässt. Jeder Monat, den der Betrag früher im Darlehen steht, spart einen Monat Zinsen darauf. Dieser Rechner rechnet bewusst konservativ mit dem Jahresende — wer stattdessen zu Jahresbeginn tilgt, spart im Referenzfall 2.740 € zusätzlich und ist 3 Monate früher fertig. Der Vergleich „Rate erhöhen oder sondertilgen?“ stellt beide Zeitpunkte und die verteilte Ratenerhöhung nebeneinander.
Kostet das Sondertilgungsrecht einen Zinsaufschlag?
Bei manchen Banken ja, bei anderen nicht — und genau das ist ein Auswahlkriterium, das im Angebotsvergleich untergeht. Manche Institute lassen sich das Recht auf fünf Prozent im Jahr mit einem Aufschlag auf den Sollzins bezahlen, andere geben es kostenlos dazu. Bei sonst gleichen Konditionen gehört der Zuschlag für Flexibilität an die Bank, die ihn nicht berechnet.
Warum ist Sondertilgung beim Altbaukauf besonders wichtig?
Weil sich der Finanzierungsbedarf für die Sanierung vorher nicht exakt beziffern lässt. Wer großzügig kalkuliert, hat am Ende womöglich einen Teil des Darlehens übrig — und darf ihn ohne Sondertilgungsoption während der Zinsbindung nicht zurückzahlen. Das Geld läge dann zu Guthabenzinsen herum, während der Kredit zum höheren Sollzins läuft. Verhandele in diesem Fall ein erhöhtes Kontingent für das erste Jahr.