Rechner · Geld & Finanzen
Sparplan-Rechner
Wer 200 € im Monat spart und sechs Prozent im Jahr erzielt, hat nach zwanzig Jahren rund 92.000 € — davon sind 48.000 € eingezahlt und der Rest Ertrag. Erst um das einundzwanzigste Jahr herum übersteigt der Ertrag die Einzahlungen; danach geht es schnell.
Was aus der monatlichen Rate wird
Gerechnet mit monatlicher Verzinsung und nachschüssiger Einzahlung — so, wie Banken abrechnen.
Du zahlst 49.000,00 € ein und hast am Ende 95.718,38 € — 46.718,38 € davon sind Erträge.
| Startkapital | 1.000,00 € |
|---|---|
| Sparrate über 20 Jahre | 48.000,00 € |
| Eingezahlt insgesamt | 49.000,00 € |
| Erträge | 46.718,38 € |
| Endkapital | 95.718,38 € |
Auf die Erträge fällt Abgeltungsteuer an — der Sparer-Pauschbetrag deckt nur die ersten 1.000 € im Jahr.
⚠ Eine konstante Rendite über Jahrzehnte ist eine Rechenannahme. Aktien schwanken erheblich, und die tatsächliche Reihenfolge der Renditen verändert das Ergebnis — vor allem, wenn am Ende entnommen wird. Kosten des Sparplans sind nicht abgezogen.
Wann das Depot mehr arbeitet als du
Eingezahltes Geld wächst linear, die Erträge nicht — und ein wachsender Teil der Erträge stammt selbst schon aus Erträgen.
Kurzfassung: Bei dieser Rendite kippt das Verhältnis erst im Jahr 21 und damit nach der eingestellten Laufzeit: Nach 20 Jahren stehen 46.718 € Ertrag gegen 49.000 € Einzahlung. 36 % der Erträge stammen nach 20 Jahren aus der Wiederanlage früherer Erträge.
| Jahr | Eingezahlt | Erträge darauf | Erträge auf Erträge | Depotwert |
|---|---|---|---|---|
| Jahr 1 | 3.400 € | 126 € | 3 € | 3.529 € |
| Jahr 2 | 5.800 € | 396 € | 18 € | 6.214 € |
| Jahr 3 | 8.200 € | 810 € | 54 € | 9.064 € |
| Jahr 4 | 10.600 € | 1.368 € | 122 € | 12.090 € |
| Jahr 5 | 13.000 € | 2.070 € | 233 € | 15.303 € |
| Jahr 6 | 15.400 € | 2.916 € | 398 € | 18.714 € |
| Jahr 7 | 17.800 € | 3.906 € | 629 € | 22.335 € |
| Jahr 8 | 20.200 € | 5.040 € | 940 € | 26.180 € |
| Jahr 9 | 22.600 € | 6.318 € | 1.344 € | 30.262 € |
| Jahr 10 | 25.000 € | 7.740 € | 1.855 € | 34.595 € |
| Jahr 11 | 27.400 € | 9.306 € | 2.490 € | 39.196 € |
| Jahr 12 | 29.800 € | 11.016 € | 3.265 € | 44.081 € |
| Jahr 13 | 32.200 € | 12.870 € | 4.197 € | 49.267 € |
| Jahr 14 | 34.600 € | 14.868 € | 5.304 € | 54.772 € |
| Jahr 15 | 37.000 € | 17.010 € | 6.608 € | 60.618 € |
| Jahr 16 | 39.400 € | 19.296 € | 8.128 € | 66.824 € |
| Jahr 17 | 41.800 € | 21.726 € | 9.886 € | 73.412 € |
| Jahr 18 | 44.200 € | 24.300 € | 11.907 € | 80.407 € |
| Jahr 19 | 46.600 € | 27.018 € | 14.216 € | 87.834 € |
| Jahr 20 | 49.000 € | 29.880 € | 16.838 € | 95.718 € |
Endkapital bei 200 € monatlich und 6 % Rendite
Eingezahlt wird linear, das Ergebnis wächst exponentiell — deshalb zählt jedes frühe Jahr doppelt.
| Laufzeit | Endkapital |
|---|---|
| 5 Jahre | 15.302,86 € Endkapital |
| 10 Jahre | 34.595,27 € Endkapital |
| 20 Jahre | 95.718,38 € Endkapital |
| 30 Jahre | 206.925,58 € Endkapital |
| 40 Jahre | 409.255,60 € Endkapital |
Wo die Zahl endet
Der Rechner rechnet die Formel, nicht deinen Fall.
Sören Striewski hat den Rechenweg nachgerechnet. Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Vorgabe.Zitieren
Sören Striewski: „Sparplan-Rechner“. Klarbelegt. https://klarbelegt.de/rechner/sparplan
Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Quelle — zu zitieren ist deshalb nur diese Seite. Die Annahmen, mit denen gerechnet wird, stehen am Rechner.
Der Punkt, an dem der Ertrag die Einzahlung überholt
Das Endkapital eines Sparplans, aufgeteilt in eingezahltes Kapital und erwirtschafteten Ertrag.
Die interessante Zeile ist nicht das Endkapital, sondern der Ertragsanteil. In den ersten Jahren ist er klein — das Kapital ist zu gering, als dass Rendite viel bewirken könnte. Bei sechs Prozent und 200 € im Monat kippt das Verhältnis um das einundzwanzigste Jahr: Ab dann liegt mehr Ertrag als eingezahltes Geld im Depot. Wann genau, hängt an der Rendite — bei sieben Prozent sind es drei Jahre früher; die Verlaufstabelle unter dem Rechner rechnet es für deine Eingaben aus.
Gerechnet ist brutto und vor Kosten. Von den Erträgen gehen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Soli ab, bei Fonds gemindert um die Teilfreistellung; laufende Fondskosten von 0,2 bis 1,5 Prozent im Jahr senken die Rendite zusätzlich. Wer realistisch rechnen will, zieht sie vom Renditesatz ab.
Kurz beantwortet
Mit welcher Rendite sollte ich rechnen?
Für einen breit gestreuten Aktienfonds werden langfristig sechs bis sieben Prozent vor Kosten und Steuern als historischer Durchschnitt genannt. Das ist ein Mittelwert über Jahrzehnte, kein Versprechen: Einzelne Jahrzehnte lagen deutlich darunter. Für Tagesgeld ist der aktuelle Zins die realistischere Annahme.
Vorschüssig oder nachschüssig — was ist der Unterschied?
Vorschüssig heißt Einzahlung am Monatsanfang, nachschüssig am Monatsende. Der Rechner rechnet nachschüssig, das ist die vorsichtigere Annahme. Über zwanzig Jahre macht die Wahl bei sechs Prozent rund ein halbes Prozent Unterschied im Endkapital.
Was kostet mich die Steuer?
Auf die Erträge fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag darauf an, insgesamt 26,375 Prozent. Bei Aktienfonds bleiben 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei. Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr deckt bei kleineren Depots einen Teil ab.