Rechner · Geld & Finanzen
Sparplan-Rechner
Wer 200 € im Monat spart und sechs Prozent im Jahr erzielt, hat nach zwanzig Jahren rund 92.000 € — davon sind 48.000 € eingezahlt und der Rest Ertrag. Ab etwa fünfzehn Jahren übersteigt der Ertrag die Einzahlungen.
Was aus der monatlichen Rate wird
Gerechnet mit monatlicher Verzinsung und nachschüssiger Einzahlung — so, wie Banken abrechnen.
Du zahlst 49.000,00 € ein und hast am Ende 95.718,38 € — 46.718,38 € davon sind Erträge.
| Startkapital | 1.000,00 € |
|---|---|
| Sparrate über 20 Jahre | 48.000,00 € |
| Eingezahlt insgesamt | 49.000,00 € |
| Erträge | 46.718,38 € |
| Endkapital | 95.718,38 € |
Auf die Erträge fällt Abgeltungsteuer an — der Sparer-Pauschbetrag deckt nur die ersten 1.000 € im Jahr.
⚠ Eine konstante Rendite über Jahrzehnte ist eine Rechenannahme. Aktien schwanken erheblich, und die tatsächliche Reihenfolge der Renditen verändert das Ergebnis — vor allem, wenn am Ende entnommen wird. Kosten des Sparplans sind nicht abgezogen.
Endkapital bei 200 € monatlich und 6 % Rendite
Eingezahlt wird linear, das Ergebnis wächst exponentiell — deshalb zählt jedes frühe Jahr doppelt.
| Laufzeit | Endkapital |
|---|---|
| 5 Jahre | 15.302,86 € Endkapital |
| 10 Jahre | 34.595,27 € Endkapital |
| 20 Jahre | 95.718,38 € Endkapital |
| 30 Jahre | 206.925,58 € Endkapital |
| 40 Jahre | 409.255,60 € Endkapital |
Der Punkt, an dem der Ertrag die Einzahlung überholt
Das Endkapital eines Sparplans, aufgeteilt in eingezahltes Kapital und erwirtschafteten Ertrag.
Die interessante Zeile ist nicht das Endkapital, sondern der Ertragsanteil. In den ersten Jahren ist er klein — das Kapital ist zu gering, als dass Rendite viel bewirken könnte. Etwa ab dem fünfzehnten Jahr kippt das Verhältnis: Ab dann arbeitet das Depot mehr als der Sparer.
Gerechnet ist brutto und vor Kosten. Von den Erträgen gehen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Soli ab, bei Fonds gemindert um die Teilfreistellung; laufende Fondskosten von 0,2 bis 1,5 Prozent im Jahr senken die Rendite zusätzlich. Wer realistisch rechnen will, zieht sie vom Renditesatz ab.
Kurz beantwortet
Mit welcher Rendite sollte ich rechnen?
Für einen breit gestreuten Aktienfonds werden langfristig sechs bis sieben Prozent vor Kosten und Steuern als historischer Durchschnitt genannt. Das ist ein Mittelwert über Jahrzehnte, kein Versprechen: Einzelne Jahrzehnte lagen deutlich darunter. Für Tagesgeld ist der aktuelle Zins die realistischere Annahme.
Vorschüssig oder nachschüssig — was ist der Unterschied?
Vorschüssig heißt Einzahlung am Monatsanfang, nachschüssig am Monatsende. Der Rechner rechnet nachschüssig, das ist die vorsichtigere Annahme. Über zwanzig Jahre macht die Wahl bei sechs Prozent rund ein halbes Prozent Unterschied im Endkapital.
Was kostet mich die Steuer?
Auf die Erträge fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag darauf an, insgesamt 26,375 Prozent. Bei Aktienfonds bleiben 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei. Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr deckt bei kleineren Depots einen Teil ab.