Rechner · Geld & Finanzen
Tilgungsrechner
Die Umkehrung des Kreditrechners: Rate rein, Laufzeit raus. Entscheidend ist der Abstand zwischen Rate und Monatszins — je größer er ist, desto schneller schmilzt die Schuld.
Wie lange die Rate reichen muss
Der Rechner nennt auch die anfängliche Tilgung, die sich aus deiner Rate ergibt.
Mit 1.200,00 € im Monat bist du nach 26 Jahre und 10 Monate schuldenfrei.
| Darlehen | 250.000,00 € |
|---|---|
| Monatsrate | 1.200,00 € |
| Anfängliche Tilgung | 2,26 % |
| Laufzeit | 26 Jahre und 10 Monate |
| Zinsen insgesamt | 136.400,00 € |
⚠ Reicht die Rate nicht über den monatlichen Zinsbetrag hinaus, wird der Kredit nie getilgt — der Rechner gibt dann keine Zahl aus, statt eine falsche zu zeigen.
Der Weg bis zur letzten Rate
Bis das Darlehen getilgt ist — der Tilgungsanteil wächst von selbst, weil die Zinsen mit der Restschuld sinken.
Kurzfassung: Die Rate bleibt gleich, ihre Aufteilung nicht: Im ersten Jahr gehen 60 % davon für Zinsen drauf, im Jahr 26 nur noch 4 %. Der Zinseszins arbeitet hier gegen dich — deshalb wirkt eine Sondertilgung am Anfang am stärksten.
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Tilgungsanteil | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| Jahr 1 | 8.658 € | 5.742 € | 40 % | 244.258 € |
| Jahr 2 | 8.454 € | 5.946 € | 41 % | 238.313 € |
| Jahr 3 | 8.243 € | 6.157 € | 43 % | 232.156 € |
| Jahr 4 | 8.024 € | 6.376 € | 44 % | 225.779 € |
| Jahr 5 | 7.797 € | 6.603 € | 46 % | 219.176 € |
| Jahr 6 | 7.562 € | 6.838 € | 47 % | 212.339 € |
| Jahr 7 | 7.319 € | 7.081 € | 49 % | 205.258 € |
| Jahr 8 | 7.067 € | 7.333 € | 51 % | 197.925 € |
| Jahr 9 | 6.806 € | 7.594 € | 53 % | 190.331 € |
| Jahr 10 | 6.536 € | 7.864 € | 55 % | 182.467 € |
| Jahr 11 | 6.257 € | 8.143 € | 57 % | 174.324 € |
| Jahr 12 | 5.967 € | 8.433 € | 59 % | 165.891 € |
| Jahr 13 | 5.667 € | 8.733 € | 61 % | 157.158 € |
| Jahr 14 | 5.356 € | 9.044 € | 63 % | 148.114 € |
| Jahr 15 | 5.035 € | 9.365 € | 65 % | 138.749 € |
| Jahr 16 | 4.702 € | 9.698 € | 67 % | 129.050 € |
| Jahr 17 | 4.357 € | 10.043 € | 70 % | 119.007 € |
| Jahr 18 | 3.999 € | 10.401 € | 72 % | 108.606 € |
| Jahr 19 | 3.630 € | 10.770 € | 75 % | 97.836 € |
| Jahr 20 | 3.246 € | 11.154 € | 77 % | 86.682 € |
| Jahr 21 | 2.850 € | 11.550 € | 80 % | 75.132 € |
| Jahr 22 | 2.439 € | 11.961 € | 83 % | 63.171 € |
| Jahr 23 | 2.014 € | 12.386 € | 86 % | 50.785 € |
| Jahr 24 | 1.573 € | 12.827 € | 89 % | 37.958 € |
| Jahr 25 | 1.117 € | 13.283 € | 92 % | 24.674 € |
| Jahr 26 | 644 € | 13.756 € | 96 % | 10.919 € |
| Jahr 27 | 164 € | 10.919 € | 99 % | 0 € |
Laufzeit für 250.000 € bei 3,5 % Sollzins
Zweihundert Euro mehr im Monat verkürzen die Laufzeit um Jahre, nicht um Monate.
| Monatsrate | Laufzeit |
|---|---|
| 900 € | 47,6 Jahre Laufzeit |
| 1.100 € | 31,2 Jahre Laufzeit |
| 1.300 € | 23,6 Jahre Laufzeit |
| 1.600 € | 17,4 Jahre Laufzeit |
| 2.000 € | 13,0 Jahre Laufzeit |
Wo die Zahl endet
Der Rechner rechnet die Formel, nicht deinen Fall.
Sören Striewski hat den Rechenweg nachgerechnet. Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Vorgabe.Zitieren
Sören Striewski: „Tilgungsrechner“. Klarbelegt. https://klarbelegt.de/rechner/tilgung
Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Quelle — zu zitieren ist deshalb nur diese Seite. Die Annahmen, mit denen gerechnet wird, stehen am Rechner.
Zweihundert Euro, acht Jahre
Die Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung, die anfängliche Tilgung, die sich aus der Rate ergibt, und die Zinsen über die gesamte Laufzeit.
Der Zusammenhang zwischen Rate und Laufzeit ist stark nichtlinear. Bei 250.000 € und 3,5 Prozent bedeutet eine Rate von 900 € rund 45 Jahre, eine von 1.100 € rund 27 Jahre — 200 € mehr sparen fast zwei Jahrzehnte und über 150.000 € Zinsen. Der Grund: Was über den Zinsanteil hinausgeht, tilgt vollständig.
Die Rechnung unterstellt einen konstanten Zins über die gesamte Laufzeit. Real endet die Zinsbindung nach zehn oder fünfzehn Jahren, und die Anschlussfinanzierung kann teurer oder günstiger sein. Für die Restschuld zu diesem Zeitpunkt ist der Kreditrechner der passende.
Kurz beantwortet
Welche Rate brauche ich mindestens?
Mehr als den monatlichen Zinsbetrag, sonst wächst die Schuld. Bei 250.000 € und 3,5 Prozent sind das 729 € allein an Zinsen — erst darüber beginnt die Tilgung. Praktisch üblich sind mindestens zwei Prozent anfängliche Tilgung.
Warum verkürzt eine höhere Rate die Laufzeit überproportional?
Weil der Zinsanteil vom Restbetrag abhängt. Wer schneller tilgt, hat früher weniger Schuld und zahlt dadurch weniger Zinsen, was wieder mehr Tilgung freimacht. Der Effekt verstärkt sich mit jeder Rate.
Was kostet mich der Kredit insgesamt?
Rate mal Laufzeit in Monaten, minus Darlehenssumme — das sind die Zinsen. Der Rechner weist sie aus. Bei langen Laufzeiten kann diese Summe die Darlehenssumme übersteigen; genau das ist das Argument für eine höhere Tilgung.