Rechner · Geld & Finanzen
Sparziel-Rechner
Die Rechnung läuft rückwärts: Aus Ziel, Zeit und Rendite folgt die Rate. Je länger die Laufzeit, desto stärker übernimmt der Zinseszins — bei dreißig Jahren muss man für dieselbe Summe weniger als die Hälfte dessen sparen, was bei fünfzehn Jahren nötig wäre.
Was du monatlich zurücklegen musst
Startkapital wird mitverzinst und senkt die nötige Rate entsprechend.
Mit 288,94 € im Monat erreichst du 50.000,00 € in 10 Jahren.
| Sparziel | 50.000,00 € |
|---|---|
| Startkapital | 5.000,00 € |
| Monatliche Rate | 288,94 € |
| Eingezahlt insgesamt | 39.672,37 € |
| Davon Erträge | 10.327,63 € |
⚠ Für kurze Zeiträume ist eine schwankende Rendite riskant: Wer das Geld in drei Jahren braucht, sollte nicht mit Aktienrenditen rechnen. Die Rechnung ignoriert Steuern auf die Erträge.
Wie viel vom Ziel du selbst aufbringst
Mit der errechneten Rate — je länger die Laufzeit, desto größer der Teil des Ziels, den die Erträge beisteuern statt du.
Kurzfassung: Von 50.000 € bringst du 39.672 € selbst auf; 10.328 € kommen aus Erträgen. 14 % der Erträge stammen nach 10 Jahren aus der Wiederanlage früherer Erträge.
| Jahr | Eingezahlt | Erträge darauf | Erträge auf Erträge | Depotwert |
|---|---|---|---|---|
| Jahr 1 | 8.467 € | 264 € | 4 € | 8.735 € |
| Jahr 2 | 11.934 € | 666 € | 23 € | 12.623 € |
| Jahr 3 | 15.402 € | 1.207 € | 59 € | 16.668 € |
| Jahr 4 | 18.869 € | 1.886 € | 124 € | 20.879 € |
| Jahr 5 | 22.336 € | 2.705 € | 220 € | 25.261 € |
| Jahr 6 | 25.803 € | 3.662 € | 357 € | 29.822 € |
| Jahr 7 | 29.271 € | 4.757 € | 540 € | 34.568 € |
| Jahr 8 | 32.738 € | 5.992 € | 778 € | 39.508 € |
| Jahr 9 | 36.205 € | 7.365 € | 1.079 € | 44.649 € |
| Jahr 10 | 39.672 € | 8.877 € | 1.451 € | 50.000 € |
Nötige Monatsrate für 50.000 € bei 4 % Rendite
Mit 5.000 € Startkapital — die Zeit ist der stärkste Hebel, nicht der Zinssatz.
| Zeit bis zum Ziel | Monatsrate |
|---|---|
| 5 Jahre | 662,08 € / Monat |
| 10 Jahre | 288,94 € / Monat |
| 15 Jahre | 166,19 € / Monat |
| 20 Jahre | 106,02 € / Monat |
| 30 Jahre | 48,17 € / Monat |
Wo die Zahl endet
Der Rechner rechnet die Formel, nicht deinen Fall.
Sören Striewski hat den Rechenweg nachgerechnet. Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Vorgabe.Zitieren
Sören Striewski: „Sparziel-Rechner“. Klarbelegt. https://klarbelegt.de/rechner/sparziel
Hinter dieser Rechnung steht kein Datensatz und keine amtliche Quelle — zu zitieren ist deshalb nur diese Seite. Die Annahmen, mit denen gerechnet wird, stehen am Rechner.
Zeit schlägt Zinssatz
Die monatliche Sparrate, die nötig ist, um ein Ziel zu erreichen — samt der Summe der Einzahlungen und dem Anteil, den die Rendite beisteuert.
Der Vergleich zwischen den Zeilen der Beispieltabelle ist die eigentliche Aussage: Verdoppelt sich die Laufzeit, sinkt die nötige Rate auf deutlich weniger als die Hälfte. Der Grund ist der Zinseszins, der bei langen Zeiträumen einen wachsenden Teil des Ziels selbst erwirtschaftet.
Die Rechnung unterstellt eine gleichbleibende Rendite und eine gleichbleibende Rate. Beides hält selten dreißig Jahre. Realistisch ist es, die Rate regelmäßig an das Einkommen anzupassen — und die Rendite eher vorsichtig anzusetzen als optimistisch.
Kurz beantwortet
Wie viel muss ich für 100.000 € sparen?
Bei vier Prozent Rendite und ohne Startkapital sind es rund 680 € im Monat über zehn Jahre, 405 € über fünfzehn und 272 € über zwanzig Jahre. Trage dein Ziel oben ein — der Rechner nennt die genaue Rate.
Soll ich das Startkapital einrechnen?
Ja, wenn es tatsächlich für dasselbe Ziel angelegt bleibt. Es wird mitverzinst und senkt die nötige Rate spürbar: 5.000 € Startkapital ersparen bei zwanzig Jahren und vier Prozent rund 30 € Monatsrate.
Was, wenn ich die Rate nicht aufbringen kann?
Dann sind drei Stellschrauben da: mehr Zeit, ein niedrigeres Ziel oder eine höhere Rendite. Die ersten beiden sind planbar, die dritte nicht — eine höhere angenommene Rendite senkt nur die Rate auf dem Papier, nicht das Risiko.