Rechner · Geld & Finanzen
Zwei Finanzierungen vergleichen
Zwei Finanzierungen desselben Darlehens lassen sich nur vergleichen, wenn danebensteht, was jede im Jahr kostet. 1.500 € Rate plus 5 % Sondertilgung sparen gegenüber 1.800 € Rate 46.618 € Zinsen — verlangen dafür aber 11.400 € mehr im Jahr. Ohne diese Zeile gewinnt im Vergleich immer das Szenario, in dem mehr Geld steckt.
Deine Zahlen gegen die Alternative
Rate, Sondertilgung und Sollzins je Szenario frei wählbar — die Jahresbelastung steht mit in der Tabelle, damit sichtbar bleibt, ob zwei Strategien oder zwei Budgets verglichen werden.
Die Rate, die du wirklich zahlst — nicht der Tilgungssatz. Sie muss über dem Monatszins liegen, sonst tilgt sie nichts.
Verträge geben das Kontingent in Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme an, meist 5 %. Bei 300.000 € sind das 15.000 € im Jahr.
Zwei verschiedene Zinssätze beantworten die Frage, ob sich ein Aufschlag für das Sondertilgungsrecht oder für eine längere Zinsbindung lohnt.
Szenario A spart 46.618 € Zinsen und ist 7 Jahre und 11 Monate früher schuldenfrei — verlangt dafür aber 11.400 € mehr im ersten Jahr.
| Szenario A: Sondertilgung pro Jahr | 15.000 € (5,0 %) |
|---|---|
| Szenario A: Belastung im ersten Jahr | 33.000 € |
| Szenario A: Laufzeit | 11 Jahre und 2 Monate |
| Szenario A: Zinsen insgesamt | 64.843 € |
| Szenario B: Sondertilgung pro Jahr | — |
| Szenario B: Belastung im ersten Jahr | 21.600 € |
| Szenario B: Laufzeit | 19 Jahre und 1 Monat |
| Szenario B: Zinsen insgesamt | 111.461 € |
| Unterschied in der Jahresbelastung | 11.400 € |
| Unterschied bei den Zinsen | 46.618 € |
⚠ Gerechnet wird mit einem gleichbleibenden Sollzins über die gesamte Laufzeit — nach der Zinsbindung gilt ein Zins, den heute niemand kennt. Die Sondertilgung wird konservativ am Jahresende verrechnet; wer sie früher leisten kann, spart mehr, als hier steht. Nicht abgebildet sind Gebühren, Bereitstellungszinsen und die Frage, ob dein Vertrag das Kontingent und die gewählte Rate überhaupt zulässt. Und der Rechner kennt dein Leben nicht: Eine hohe Rate ist eine Verpflichtung, eine Sondertilgung ist es nicht.
Ab welcher Rate Szenario B gewinnt — gegen 1.500 € plus 5 % Sondertilgung
Der Wendepunkt liegt bei rund 2.650 € — und damit UNTER den 2.750 €, die dieselbe Jahresleistung erbringen wie Szenario A. Eine monatlich wirkende Rate schlägt dasselbe Geld am Jahresende schon mit 1.200 € weniger im Jahr.
| Szenario B: Monatsrate | Zinsunterschied |
|---|---|
| 1.500 € | 86.055 € weniger Zinsen in Szenario A |
| 1.800 € | 46.618 € weniger Zinsen in Szenario A |
| 2.200 € | 18.171 € weniger Zinsen in Szenario A |
| 2.750 € | 3.209 € weniger Zinsen in Szenario B |
| 3.000 € | 9.632 € weniger Zinsen in Szenario B |
Zwei Wege, dasselbe Darlehen
Laufzeit, Zinsen und Jahresbelastung zweier frei gewählter Finanzierungen desselben Darlehens — mit Rate, Sondertilgungs-Kontingent und Sollzins je Szenario.
Beide Szenarien zahlen dasselbe Darlehen zurück. Was du insgesamt loswirst, ist deshalb Darlehen plus Zinsen — der Zinsunterschied IST der Unterschied im Gesamtbetrag, und wer schneller tilgt, zahlt am Ende immer weniger. Der Preis dafür ist keine Geldsumme, sondern Liquidität: 1.500 € plus 5 % Sondertilgung sind 33.000 € im Jahr, 1.800 € Rate sind 21.600 €. Deshalb steht die Jahresbelastung in der Tabelle. Fair wird der Vergleich erst, wenn beide Zeilen gleich hoch sind — und dann dreht sich das Ergebnis oft: Dieselben 33.000 € als reine Rate von 2.750 € kosten 3.209 € weniger Zinsen als der Weg über die Sondertilgung am Jahresende.
Der Rechner vergleicht Zahlungsströme, nicht Verträge und erst recht keine Lebenslagen. Drei Dinge entscheiden mit und stehen in keiner Zeile. Erstens: Eine hohe Rate ist eine Verpflichtung, die auch im schlechten Jahr fällig wird — ein Sondertilgungs-Kontingent lässt man aus, wenn das Auto kaputtgeht. Wer knapp kalkuliert, fährt mit der niedrigeren Rate plus Kontingent sicherer, auch wenn die Tabelle sie knapp verlieren lässt. Zweitens: Was dein Vertrag zulässt, entscheidet er selbst — Kontingent, Tilgungssatzwechsel und ein etwaiger Zinsaufschlag stehen dort. Drittens: Ob das Geld überhaupt in die Tilgung soll, ist eine andere Rechnung; eine Anlage muss nach Steuern mehr bringen als der Sollzins, und ein Notgroschen ist keine schlechte Rendite, sondern die Voraussetzung dafür, dass die Rate im schlechten Jahr läuft.
Kurz beantwortet
Was ist besser: höhere Rate oder Sondertilgung?
Rechnerisch die höhere Rate, und zwar deutlicher, als man erwartet: Sie wirkt jeden Monat, das Kontingent erst am Jahresende. Dieselben 33.000 € im Jahr kosten als reine Rate 3.209 € weniger Zinsen — und schon eine Rate von 2.650 € zieht gleich, obwohl in ihr 1.200 € weniger Geld im Jahr steckt. Dagegen steht ein Argument, das keine Zahl hat: Die Rate musst du auch im schlechten Jahr zahlen, die Sondertilgung nicht.
Lohnt sich ein Zinsaufschlag für das Sondertilgungsrecht?
Rechne ihn hier nach, indem du beide Szenarien mit verschiedenen Sollzinsen ansetzt. Im Referenzfall kostet schon ein Aufschlag von 0,15 Prozentpunkten 3.645 € — mehr, als der frühere Tilgungszeitpunkt gegenüber der gleich hohen Rate überhaupt einbringt. Ein bezahltes Sondertilgungsrecht kauft deshalb selten Zinsen, sondern Flexibilität. Ob die den Preis wert ist, hängt daran, wie sicher dein Einkommen ist.
Warum steht die Jahresbelastung in der Tabelle?
Weil ein Vergleich ohne sie immer dasselbe Ergebnis hat: Das Szenario mit mehr Geld gewinnt. 1.500 € plus 5 % Sondertilgung sparen 46.618 € Zinsen gegenüber 1.800 € Rate — und kosten 11.400 € mehr im Jahr. Beides gehört nebeneinander, sonst liest sich eine Budgetentscheidung wie eine Strategieentscheidung.
Wie viel Sondertilgung erlaubt mein Vertrag?
Die meisten Banken räumen fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme im Jahr ein, manche zehn, manche nichts. Das Kontingent verfällt in der Regel, wenn es nicht genutzt wird, und es lässt sich nachträglich kaum verhandeln — es gehört ins Erstgespräch. Deshalb steht das Feld hier in Prozent: So steht es im Vertrag, und so wächst es mit, wenn du die Darlehenssumme änderst.
Was passiert, wenn meine Rate die Zinsen nicht deckt?
Dann wird das Darlehen nie fertig, und der Rechner sagt das statt eine Zahl auszugeben. Die Restschuld wächst in diesem Fall jeden Monat, weil die Rate nicht einmal die laufenden Zinsen trägt — auch eine jährliche Sondertilgung dreht das nur, wenn sie größer ist als der Fehlbetrag. Bei 300.000 € zu 3,5 Prozent sind allein die Zinsen 875 € im Monat; erst darüber beginnt die Tilgung.