Rechner · Geld & Finanzen
Rate erhöhen oder sondertilgen?
Ein Euro spart nur die Zinsen der Monate, die nach ihm kommen — deshalb entscheidet nicht nur die Höhe der Zusatzleistung, sondern ihr Zeitpunkt. Bei 300.000 € zu 3,5 % kostet es 2.740 €, dieselben 2.400 € im Jahr am Jahresende statt am Jahresanfang zu tilgen. Die auf zwölf Monate verteilte Ratenerhöhung liegt dazwischen, weil ihr Geld im Schnitt erst zur Jahresmitte im Darlehen steht.
Wohin mit dem Geld, das über die Rate hinaus da ist
Alle drei Wege kosten im Jahr dasselbe — verglichen werden die Zinsen und der Zeitpunkt, an dem das Darlehen weg ist.
Zins und Tilgung zusammen ergeben die reguläre Rate — das ist der Sockel, auf den der Zusatzbetrag oben aufsetzt.
Der Betrag, der über die reguläre Rate hinaus aufzubringen ist. 2.400 € im Jahr sind 200 € im Monat — beides derselbe Betrag, nur anders verteilt.
Am stärksten wirkt: Sondertilgung im ersten Monat des Jahres. Derselbe Jahresbetrag am schwächsten Platz kostet 2.740 € mehr Zinsen — bei identischer Belastung von 18.900 € im Jahr.
| Monatsrate ohne Zusatz | 1.375,00 € |
|---|---|
| Zusätzlich im Jahr | 2.400 € |
| Ohne Zusatz: Zinsen und Laufzeit | 177.593 € · 29 Jahre |
| 1. Sondertilgung im ersten Monat des Jahres | 137.167 € · 23 Jahre und 1 Monat |
| 2. Monatsrate um 200 € erhöht | 138.541 € · 23 Jahre und 3 Monate |
| 3. Sondertilgung im letzten Monat des Jahres | 139.907 € · 23 Jahre und 4 Monate |
| Unterschied zwischen dem besten und dem schwächsten Weg | 2.740 € |
⚠ Gerechnet wird mit einem gleichbleibenden Sollzins über die gesamte Laufzeit — nach dem Ende der Zinsbindung gilt ein Zins, den heute niemand kennt, und mit ihm verschieben sich alle drei Ergebnisse. Die Monate zählen ab Auszahlung, nicht ab Januar: Viele Verträge erlauben die Sondertilgung erst zum Jahrestag oder ab dem zweiten Jahr, und die Ratenerhöhung setzt ein vereinbartes Recht auf Tilgungssatzwechsel voraus. Was möglich ist, steht im Darlehensvertrag — nicht hier.
Was die Platzierung im Jahr wert ist — bei 300.000 € zu 3,5 %
Der Unterschied wächst mit dem Betrag, aber nicht proportional: Große Zusatzleistungen verkürzen die Laufzeit so stark, dass weniger Jahre bleiben, in denen sich der Zeitpunkt auswirken kann.
| Zusätzlich im Jahr | Unterschied zwischen bestem und schwächstem Weg |
|---|---|
| 600 € | 874 € bei gleicher Jahresleistung |
| 1.200 € | 1.607 € bei gleicher Jahresleistung |
| 2.400 € | 2.740 € bei gleicher Jahresleistung |
| 6.000 € | 4.815 € bei gleicher Jahresleistung |
| 12.000 € | 6.384 € bei gleicher Jahresleistung |
Derselbe Betrag, drei Platzierungen
Zinsen und Laufzeit für drei Wege, denselben Jahresbetrag zusätzlich zu tilgen: verteilt auf die Monatsrate, als Sondertilgung im ersten Monat des Laufzeitjahres und als Sondertilgung im zwölften.
Die Reihenfolge steht fest, nur ihr Abstand ändert sich mit den Eingaben. Vorn liegt immer der Jahresanfang, hinten das Jahresende, und die Ratenerhöhung liegt dazwischen — ihr Geld kommt im Schnitt zur Jahresmitte an. Im Referenzfall sind das 2.740 € zwischen der besten und der schwächsten Variante und 1.375 € zwischen Jahresanfang und verteilter Rate, bei 3 Monaten Unterschied in der Laufzeit. Der Grund ist derselbe wie beim Zinseszins, nur andersherum: Ein früher getilgter Euro erspart die Zinsen aller Monate bis zum Laufzeitende, ein später getilgter nur die des Rests.
Der Rechner vergleicht drei Rückzahlungswege, nicht drei Verträge. Nicht abgebildet sind der Zinsaufschlag, den manche Banken für das Sondertilgungsrecht nehmen, ein Aufschlag für einen erhöhten Tilgungssatz, Bereitstellungszinsen und alle Kosten außer dem Sollzins. Auch nicht abgebildet ist die Frage, ob das Geld überhaupt in die Tilgung soll: Eine Anlage muss nach Steuern mehr bringen als der Sollzins, um mitzuhalten, und ein Notgroschen auf dem Konto ist keine schlechte Rendite, sondern die Voraussetzung dafür, dass die Rate auch im schlechten Jahr läuft. Was dein Vertrag zulässt, entscheidet er selbst — die Sondertilgungsklausel und das Recht auf Tilgungssatzwechsel stehen dort, und wo sie fehlen, ist die Frage dieses Rechners schon entschieden.
Kurz beantwortet
Was bringt mehr: höhere Rate oder Sondertilgung?
Bei gleichem Jahresbetrag die Sondertilgung, wenn sie früh im Jahr fließt — und die höhere Rate, wenn die Alternative eine Zahlung im Dezember wäre. Der Unterschied ist reine Zeitrechnung: Bei 300.000 € zu 3,5 % liegen die drei Wege 2.740 € auseinander, obwohl die Bank jedes Jahr dasselbe Geld bekommt. Praktisch entscheidet oft ein anderer Punkt: Die höhere Rate ist eine Verpflichtung, die Sondertilgung eine Möglichkeit.
Wann im Jahr sollte ich sondertilgen?
So früh, wie der Vertrag es zulässt. Jeder Monat, den der Betrag früher im Darlehen steht, spart einen Monat Zinsen darauf — im Referenzfall macht der Sprung vom letzten auf den ersten Monat des Jahres 2.740 € und 3 Monate Laufzeit aus. Wer das Geld erst im Laufe des Jahres zusammenhat, tilgt trotzdem sofort, wenn es da ist: Warten auf den Jahreswechsel kostet, warten auf den nächsten Jahresanfang kostet mehr.
Kann ich meine Rate einfach erhöhen?
Nur wenn der Vertrag ein Recht auf Tilgungssatzwechsel enthält. Viele Banken räumen zwei bis drei Änderungen während der Zinsbindung ein, manche gar keine, manche nur gegen Gebühr. Ohne diese Klausel bleibt die Rate, wie sie ist, und der Zusatzbetrag kann nur über die Sondertilgung ins Darlehen — deshalb gehören beide Rechte ins Erstgespräch und nicht ins fünfte Jahr.
Was ist, wenn mein Vertrag nur fünf Prozent im Jahr erlaubt?
Dann ist die Sondertilgung nach oben begrenzt, die Ratenerhöhung nicht. Fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme sind bei den meisten Finanzierungen mehr, als im Jahr übrig bleibt — wer aber eine Erbschaft oder eine Abfindung unterbringen will, stößt an die Grenze. Der übersteigende Teil kann nur über einen höheren Tilgungssatz oder eine Vereinbarung mit der Bank ins Darlehen; ungenutzte Kontingente verfallen in der Regel am Jahresende.
Ändert die Zinsbindung das Ergebnis?
Sie ändert nicht die Reihenfolge, aber ihre Bedeutung. Innerhalb der Zinsbindung ist der Vergleich exakt, weil der Zins feststeht. Danach wird jeder Euro, der schon getilgt ist, doppelt wertvoll: Er ist nicht nur zinsfrei, er muss auch nicht zu einem unbekannten Zins verlängert werden. Eine früh und stark getilgte Finanzierung hat am Ende der Bindung eine kleinere Restschuld — und damit weniger Angriffsfläche für ein höheres Zinsniveau.